根據(jù)央行部署，從今年起我國多數(shù)商業(yè)銀行不再發(fā)行磁條卡，新開戶全面改用芯片卡。這就意味著，儲戶手中多達(dá)３４億張的已發(fā)行磁條卡迎來全面“換芯”。
然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管相關(guān)政策明令銀行“減負(fù)”，但對于儲戶來說，辦理或換用銀行芯片卡卻成本不菲：首先，薄薄一張芯片卡的采購價(jià)僅８元多，但國有大銀行對儲戶最多竟收四五十元的“工本費(fèi)”；同時(shí)，以“換芯”為名，已被叫停的多種違規(guī)收費(fèi)“改頭換面”。從不提示就收錢到“捆綁辦卡”，新一輪收費(fèi)亂象頻出。
“芯”借口
新華社發(fā) 趙乃育 作
“工本費(fèi)”遠(yuǎn)超成本價(jià) “換芯”換出新收費(fèi)
僅一家銀行
就預(yù)計(jì)收近2億元
根據(jù)中國人民銀行《關(guān)于逐步關(guān)閉金融ＩＣ卡降級交易有關(guān)事項(xiàng)的通知》等文件，從２０１５年起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡。這就是說，原有磁條卡到期后，儲戶必須逐步換用更高安全標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與磁條卡相比，消費(fèi)者更換和辦理芯片卡的成本也在“水漲船高”。
原本不收開戶費(fèi)的部分銀行，“換芯”后卻普遍要交幾十元的“工本費(fèi)”。記者走訪京滬多家國有銀行、股份制上市銀行發(fā)現(xiàn)，盡管不同銀行辦卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，但１６家上市銀行中的近八成均收取辦芯片卡工本費(fèi)。
在工商銀行上海威海路一家支行，工作人員提供的“２０１５年版收費(fèi)目錄”顯示，個(gè)人新發(fā)卡、補(bǔ)發(fā)卡、換發(fā)卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人２０元至４０元?！耙宰畛Ｒ姷娜嗣駧艈螏沤栌浛槔?，辦卡要先交２０元工本費(fèi)和１０元年費(fèi)?！?/P>
在建行、農(nóng)行，新發(fā)及補(bǔ)發(fā)卡也要交１０元至２０元不等的工本費(fèi)。中國銀行北京分行一家營業(yè)部辦卡人員表示，按其仍公示的２０１４年８月版收費(fèi)目錄，芯片卡工本費(fèi)“最高５０元／卡”，普通卡種也要１５元的“工本費(fèi)加年費(fèi)”。
長三角一家城商行個(gè)人金融部主管透露，目前該行個(gè)人客戶借記卡發(fā)卡量逾９００萬張，現(xiàn)行換卡工本費(fèi)要２０元。“如果每一張卡都收費(fèi)，預(yù)計(jì)要收近２個(gè)億?！?/P>
為何“換芯”要收“工本費(fèi)”？多數(shù)商業(yè)銀行稱，收費(fèi)的主因是“升級到芯片卡需要花一定的成本”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，每張芯片卡的成本包括芯片成本和印刷制作成本，各家銀行成本差異不大，均通過公開招標(biāo)向制卡商采購。
在Ａ股上市公司中，武漢天喻信息就是工行、建行等３０余家銀行的一家制卡商。根據(jù)深交所互動(dòng)易平臺數(shù)據(jù)，２０１４年上半年，天喻信息向銀行銷售金融ＩＣ卡６０００萬張，金融ＩＣ卡等智能卡銷售收入５．４億元。“根據(jù)年報(bào)計(jì)算，目前芯片卡出廠價(jià)僅為８至９元?！蹦炒笮腿桃晃浑娮有袠I(yè)分析師說。
部分儲戶反映，現(xiàn)在去換一張芯片卡，不僅銀行要收取遠(yuǎn)超成本價(jià)的工本費(fèi)，而且衍生出多種不合理收費(fèi)。
已被明令禁止的收費(fèi)“改頭換面” 為了減少消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，對于絕大多數(shù)銀行基礎(chǔ)性金融服務(wù)，政府要求執(zhí)行指導(dǎo)價(jià)格或免費(fèi)。２００３年發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》明確，商業(yè)銀行不得對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城同一銀行內(nèi)的人民幣儲蓄存款及大額以下取款業(yè)務(wù)收費(fèi)。
但一些儲戶反映，以前去銀行開戶是免費(fèi)的，現(xiàn)在去開戶只能辦芯片卡，就不得不交費(fèi)。對此，一些商業(yè)銀行工作人員辯稱，目前開戶時(shí)要繳納的不是“開戶費(fèi)”，而是“工本費(fèi)”。例如，在建行、招行部分營業(yè)部提供的收費(fèi)目錄中，規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)銀行芯片卡的工本費(fèi)屬于“市場調(diào)節(jié)價(jià)”，標(biāo)準(zhǔn)由銀行自行制定。
本應(yīng)免費(fèi)的服務(wù)“藏起來” 根據(jù)現(xiàn)行的商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)目錄，除信用卡、貴賓賬戶外，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的申請，為其提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)的賬戶。
但在實(shí)際中，一些免費(fèi)服務(wù)卻被銀行“藏起來”。記者在上海徐匯區(qū)一家營業(yè)部申請辦理一張芯片卡時(shí)發(fā)現(xiàn)，招商銀行普通卡客戶仍需滿足“月日均資產(chǎn)滿１０００元”，否則每月收?。吃☆~賬戶管理費(fèi)。
記者發(fā)現(xiàn)，這筆小額賬戶管理費(fèi)可以通過登錄網(wǎng)上銀行申請免收。然而，對于客戶是否有權(quán)申請免收、如何免收，辦卡人員全程均未提示。個(gè)別國有銀行工作人員更表示，借記卡年費(fèi)“沒有任何方法減免”。
捆綁銷售其他業(yè)務(wù) 有儲戶反映，“換芯”成了一個(gè)攬存的項(xiàng)目。在中信銀行上海南京西路的一家營業(yè)部，業(yè)務(wù)人員介紹，目前新辦、補(bǔ)辦芯片卡普卡的工本費(fèi)為２０元一張，但“存款五萬以上就只收１０元，存５０萬元可以立即免工本費(fèi)”。
還有一些消費(fèi)者反映，通過捆綁銷售各類業(yè)務(wù)，銀行誘導(dǎo)其辦卡開戶進(jìn)行收費(fèi)?！氨确秸f，辦理幾十萬元的個(gè)人貸款，還得新辦一張借記卡和一張信用卡，借記卡要交２０元的工本費(fèi)?！卑不占畠魪埾壬f，自己近日在杭州購買了商品房，銀行辦房貸要求辦一張新卡，還得買１０萬元的“貴金屬理財(cái)”。
監(jiān)管部門對芯片卡收費(fèi)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
目前，由于尚未納入政府指導(dǎo)價(jià)，監(jiān)管部門也沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各地銀行收取的芯片卡工本費(fèi)相差數(shù)倍，銀行更將“換芯”成本向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁?！巴瞥鲂酒ǖ哪康氖嵌伦°y行漏洞、讓客戶更安全，主要成本也應(yīng)由銀行來承擔(dān)?！便y行卡收單機(jī)構(gòu)易寶公司首席執(zhí)行官唐彬說。
中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海認(rèn)為，商業(yè)銀行有足夠的人力、物力資源改善成本、降低收費(fèi)、做好提示，新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)亟需監(jiān)管部門進(jìn)一步規(guī)范。
近年來，監(jiān)管部門幾乎年年發(fā)文要求商業(yè)銀行取消不合理服務(wù)收費(fèi)，切實(shí)減輕中小企業(yè)和儲戶負(fù)擔(dān)，僅國家發(fā)改委近期開出的銀行“亂收費(fèi)”罰單就超過１５億元。但事實(shí)上，僅在２０１３年年報(bào)中，１６家上市銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入已達(dá)１４３５億元。
專家普遍認(rèn)為，為解決安全、便捷的問題，銀行卡“換芯”很有必要。但金融服務(wù)不能淪為個(gè)別大銀行違規(guī)收費(fèi)的名目?！般y行開銷戶、網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)屬于基礎(chǔ)金融服務(wù)，亂收費(fèi)勢必侵蝕消費(fèi)者權(quán)益。”上海泛洋律師事務(wù)所合伙人劉春泉說。
一些消費(fèi)者反映，現(xiàn)實(shí)中種種亂收費(fèi)現(xiàn)象明顯增加了企業(yè)和個(gè)人財(cái)務(wù)成本?！罢毅y行貸款兩三百萬元，要求給全部員工換發(fā)借記卡和信用卡?！卑不找患裔t(yī)療企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人就表示，３年下來，僅企業(yè)的工資行就換了好幾家。
法律人士認(rèn)為，“高額工本費(fèi)”等新的收費(fèi)項(xiàng)目涌現(xiàn)，體現(xiàn)了強(qiáng)勢機(jī)構(gòu)對金融消費(fèi)者權(quán)益的漠視，亟待依靠法律法規(guī)的完善來解決?！叭绻麤]有法律的制約，在追求利益爭奪市場的趨勢下，一些機(jī)構(gòu)就會以‘創(chuàng)新’為名犧牲消費(fèi)者利益換取競爭優(yōu)勢。”最高人民法院民二庭副庭長付金聯(lián)說。
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