家電消費(fèi)信貸攪動(dòng)二三線市場(chǎng)
家電刺激政策陸續(xù)退場(chǎng)，消費(fèi)信貸逐漸活躍。前景受操作方式、市場(chǎng)需求等因素左右
□南方農(nóng)村報(bào)記者 李力嘉
貸款做什么？買(mǎi)房，買(mǎi)車(chē)，買(mǎi)生產(chǎn)資料！現(xiàn)在還可以買(mǎi)家電。眼下，不同金融機(jī)構(gòu)的家電消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)正開(kāi)展得如火如荼，并有從一線城市向二三線城市蔓延的態(tài)勢(shì)。在家電消費(fèi)刺激政策陸續(xù)退場(chǎng)、銷(xiāo)售不景氣的背景下，消費(fèi)信貸能否成為再次激活市場(chǎng)的靈丹妙藥？
消費(fèi)信貸受追捧
成功獲批有難度
“不好意思，你這次申請(qǐng)不符合要求，貸款未能通過(guò)?！甭?tīng)到結(jié)果后，小梁很是失望?；葜菽晨h的家電經(jīng)銷(xiāo)商趙新告訴記者，今年國(guó)慶期間，類(lèi)似小梁這樣在店里申請(qǐng)貸款買(mǎi)家電失敗的不止一個(gè)?！按蟾庞?個(gè)人申請(qǐng)，三分之二都打回頭。”
家電信貸消費(fèi)雖然不是什么新鮮事，但近一兩年又火熱起來(lái)，先是大型連鎖家電商聯(lián)合銀行開(kāi)展信用卡分期付款業(yè)務(wù)，后又有消費(fèi)金融公司推出無(wú)需信用卡分期付款。隨著觀念的轉(zhuǎn)變，“先花未來(lái)錢(qián)”的消費(fèi)方式被越來(lái)越多人接受。蘇寧電器廣州大區(qū)常務(wù)副總經(jīng)理范春燕國(guó)慶前接受媒體采訪時(shí)表示，今年以來(lái)，家電分期付款的占比已從此前的10%提升到15%。
實(shí)際上，家電消費(fèi)信貸的需求已有從一線城市向二三線城市蔓延的跡象?！罢拷睦镉蟹制诟犊畹墓P記本商家，想入手但不夠錢(qián)，又沒(méi)有信用卡?！薄敖T(mén)哪里有可以分期付款買(mǎi)電腦的地方?。∥椰F(xiàn)在有固定的工作和收入！”在一些網(wǎng)站的論壇上，很多網(wǎng)友都有類(lèi)似的疑問(wèn)。
采訪時(shí)，上述商家趙新更宣稱(chēng)，刷信用卡消費(fèi)的客戶(hù)占了總數(shù)的一半。記者也曾向一些農(nóng)民了解，不是所有人都抗拒消費(fèi)信貸，“需求當(dāng)然有，關(guān)鍵是沒(méi)錢(qián)”，一個(gè)農(nóng)民如是說(shuō)。
然而，即使你足夠時(shí)髦，想搭上消費(fèi)信貸的班車(chē)，司機(jī)也未必開(kāi)門(mén)，就像文章開(kāi)頭的小梁一樣。為什么會(huì)這樣？
審核過(guò)嚴(yán)費(fèi)率過(guò)高
無(wú)信用卡信貸遇阻
小梁要申請(qǐng)的是捷信公司的個(gè)人消費(fèi)貸款。2010年2月，捷信獲批在天津建立國(guó)內(nèi)第一家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司并于12月1日開(kāi)業(yè)。但早在2007底，其已將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)引入廣東。在廣州，捷信已進(jìn)駐兩家全國(guó)連鎖賣(mài)場(chǎng)的部分門(mén)店。
2011年元旦期間，經(jīng)銷(xiāo)商趙新也接納了捷信的分期付款項(xiàng)目。“是對(duì)方先找我推銷(xiāo)，一開(kāi)始我并未在意，后來(lái)他們說(shuō)服了老板。”對(duì)于新項(xiàng)目，趙新形容為無(wú)傷大雅。“無(wú)需繳納任何費(fèi)用，也沒(méi)有銷(xiāo)售任務(wù)，我們還是負(fù)責(zé)銷(xiāo)售，只是有客人需要分期付款時(shí)，收銀員就幫忙登記信息，并錄入到系統(tǒng)中。至于審查和后續(xù)還款等就不關(guān)我們事了。對(duì)方會(huì)在批準(zhǔn)用戶(hù)貸款后的三天將全額貨款支付給商家”
不過(guò)，這項(xiàng)新業(yè)務(wù)暫時(shí)還沒(méi)有給商店帶來(lái)驚喜?！懊總€(gè)月大概2至3單生意吧，說(shuō)提振銷(xiāo)售還算不上，但凡事總得嘗試，先引進(jìn)來(lái)也沒(méi)壞處。”目前，申請(qǐng)者以學(xué)生和剛工作的居多。
新業(yè)務(wù)不被受落，趙新認(rèn)為原因是審查過(guò)嚴(yán)、利率過(guò)高。據(jù)了解，消費(fèi)者只要持有身份證和有效證明(銀行卡、社保卡、醫(yī)保卡、駕駛證、戶(hù)口本等任一種)即可申請(qǐng)，不受戶(hù)籍限制。雖然要提交的證明文件不多，但對(duì)于客戶(hù)信息的真實(shí)性，該公司卻審核得很?chē)?yán)。
“比如說(shuō)消費(fèi)者是做事廚師的，那么他就需要回答工作的每道工序，什么先切、先下鍋、放什么調(diào)味料等等，遇著新手說(shuō)不上來(lái)，申請(qǐng)可能就不能通過(guò)?！壁w新說(shuō)。
至于手續(xù)費(fèi)，不同產(chǎn)品費(fèi)率不一，還款期一個(gè)月為一期，期限有幾種選擇。記者以廣州某賣(mài)場(chǎng)的一款筆記本電腦為例，銷(xiāo)售價(jià)是2199元，首付10%，分12期還清，每期還243元，這樣算下來(lái)，分期付款比一次性付清多936.9元。
記者向廣東多地商家了解，大多還沒(méi)有開(kāi)設(shè)上述業(yè)務(wù)，但個(gè)別商家有提供銀行信用卡消費(fèi)服務(wù)。一位不愿透露姓名的東莞經(jīng)銷(xiāo)商疑惑：“分期付款消費(fèi)一般都是和銀行合作的，除了銀行，誰(shuí)的公信力有這么好？有什么公司還能后期收回錢(qián)？這個(gè)我很好奇?！?/p>
信貸消費(fèi)多方受益
或得支持接棒政策
2010年初，銀監(jiān)會(huì)相繼批準(zhǔn)四家消費(fèi)金融公司在四地試點(diǎn)消費(fèi)金融貸款業(yè)務(wù)，其中就包括以上提到的捷信。滿足那些想買(mǎi)卻不夠錢(qián)買(mǎi)的人的消費(fèi)夢(mèng)，是這類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的主要功能。但與銀行信用卡相比，其目標(biāo)客戶(hù)界定更加寬泛，經(jīng)濟(jì)收入門(mén)檻相對(duì)低。不過(guò)，受制于手續(xù)費(fèi)、市場(chǎng)認(rèn)知度等因素，當(dāng)下家電行業(yè)中的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還是以商家和銀行合作開(kāi)展為主。
8月30日，蘇寧電器宣布聯(lián)合八大銀行推出為期一個(gè)月的“2011中國(guó)家電信貸消費(fèi)節(jié)”，消費(fèi)者在全國(guó)，包括二三線城市的蘇寧門(mén)店，使用活動(dòng)信用卡分期付款可享受“0利息、0首付、0手續(xù)費(fèi)”優(yōu)惠。早在2005年，蘇寧已開(kāi)展過(guò)類(lèi)似活動(dòng)，但規(guī)模不及此次。
媒體報(bào)道，國(guó)家商務(wù)部人士透露，在即將出臺(tái)的《關(guān)于“十二五”期間加強(qiáng)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中將提出“支持零售企業(yè)與銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)新的信用消費(fèi)模式，培育新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)”。
受節(jié)能惠民補(bǔ)貼、家電以舊換新、家電下鄉(xiāng)等刺激政策逐漸退場(chǎng)，城市家電消費(fèi)容量日趨飽和，通脹、成本增加等不利因素影響，來(lái)年家電市場(chǎng)不容樂(lè)觀。而陸續(xù)出現(xiàn)的家電消費(fèi)信貸新氣象，讓一些業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)是否要接棒政策。
帕勒咨詢(xún)公司資深董事、家電行業(yè)專(zhuān)家羅清啟認(rèn)為，金融手段是支撐消費(fèi)很好的杠桿，在國(guó)內(nèi)開(kāi)展家電消費(fèi)信貸是行得通的。他分析，國(guó)內(nèi)尤其是一些城市已經(jīng)擁有一定的信用消費(fèi)基礎(chǔ)，在家電領(lǐng)域推廣，能活躍金融機(jī)構(gòu)信貸，增加零售企業(yè)銷(xiāo)售，滿足消費(fèi)者需求。
家電行業(yè)評(píng)論家洪仕斌表示，信貸消費(fèi)理念是好的，但分期付款改變的只是購(gòu)買(mǎi)支付方式，要提升銷(xiāo)售促進(jìn)消費(fèi)，前提是需求的存在。而農(nóng)村雖然有需求，但農(nóng)民更看重實(shí)惠。不管是消費(fèi)金融公司還是銀行的分期付款，如果利息或者手續(xù)費(fèi)過(guò)高，實(shí)際上很難吸引這部分消費(fèi)者。
不管如何，分期付款業(yè)務(wù)可以看作是又一種營(yíng)銷(xiāo)方式，在羅清啟看來(lái)，分期付款不一定就是滿足“差錢(qián)”的人，人們經(jīng)過(guò)衡量覺(jué)得用手頭的錢(qián)進(jìn)行投資所得收益，比參與信貸消費(fèi)所需支付的利息或費(fèi)用多的話，信貸消費(fèi)就具有吸引力。而分期付款就算做到與一次性付款差價(jià)很小也不是沒(méi)可能，因?yàn)檫@樣能激活多方的業(yè)務(wù)。
(應(yīng)受訪者要求，小梁、趙新均為化名。)
