多年來一直沒有明確說法的第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金利息歸屬問題，央行近日終于給出了答案。
央行日前發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“暫行辦法”)中明確，沉淀資金利息除必須計(jì)提10%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以外，剩余的九成全部可歸屬第三方支付機(jī)構(gòu)?！俺恋碣Y金利息問題一直爭議不斷，監(jiān)管部門的態(tài)度明確也是給企業(yè)吃了一顆定心丸?！鄙虾Ｒ患乙勋@牌照的支付企業(yè)市場總監(jiān)對南都記者稱。
目前，第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金到底有多少并無公開數(shù)據(jù)，不過根據(jù)淘寶年初公布的數(shù)據(jù)，2010年其交易額為4000億元，如果按照賣家成交兌現(xiàn)的最短周期5天計(jì)算，那么支付寶光淘寶交易一項(xiàng)全年日均的沉淀資金就能達(dá)到近60億元，即便是按活期存款0.5%的利息計(jì)算，僅利息一項(xiàng)支付寶一年就可拿到2700萬的純收入。
九成利息歸支付機(jī)構(gòu)
繼上周央行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》后，央行日前又就《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》向社會(huì)公開征求意見。央行在此前出臺(tái)的管理辦法中明確規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。”然而在此后央行對備付金管理的細(xì)則一直未予明確，該環(huán)節(jié)被業(yè)內(nèi)視為第三方支付行業(yè)管理的核心內(nèi)容之一。一位靠近監(jiān)管部門人士對記者表示，在備付金管理辦法未最終定案前，監(jiān)管部門對沉淀資金利息歸屬態(tài)度已明確?！皻w屬問題一直比較敏感，而監(jiān)管部門考慮的問題是如何防范備付金被挪用和損失的風(fēng)險(xiǎn)，此前就已與支付機(jī)構(gòu)達(dá)成默契，但前提是依照管理辦法的要求控制好風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
根據(jù)暫行辦法，支付機(jī)構(gòu)可將計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后的備付金銀行賬戶利息余額劃轉(zhuǎn)至其自有資金賬戶。而風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是支付機(jī)構(gòu)按季從所有備付金銀行賬戶利息所得中結(jié)轉(zhuǎn)的、專門用于彌補(bǔ)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金等特定損失的資金。征求意見稿中規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不得低于其備付金銀行賬戶利息所得的10%。這意味著，支付機(jī)構(gòu)最多可獲得沉淀資金利息的90%。
“沉淀資金利息問題一直爭議不斷，監(jiān)管部門的態(tài)度明確也是給企業(yè)吃了一顆定心丸?！鄙虾Ｒ患乙勋@牌照的支付企業(yè)市場總監(jiān)對記者稱。
小銀行無緣巨額清算“蛋糕”
根據(jù)此次出臺(tái)的暫行辦法，支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，不過，支付機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要自主選擇商業(yè)銀行作為備付金合作銀行。對此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行的規(guī)定利于央行控制風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)控，限制支付公司將資金在多個(gè)賬戶間胡亂調(diào)動(dòng)。
一位支付業(yè)人士對記者表示，支付機(jī)構(gòu)資金清算成本提高體現(xiàn)在：過去如果一位客戶委托機(jī)構(gòu)將資金從A銀行到B銀行，另一位客戶委托機(jī)構(gòu)將資金從B銀行到A銀行，部分資金可以對沖，而如今這部分清算成本要按兩次計(jì)算。他同時(shí)亦坦承，對支付機(jī)構(gòu)而言，為了節(jié)省成本，會(huì)傾向選擇其銀行卡數(shù)量多或者業(yè)務(wù)量大的銀行作為存管銀行。
在另一方面，央行亦對備付金銀行的資格規(guī)定了門檻。郭田勇稱，對銀行的資質(zhì)進(jìn)行規(guī)定和要求，主要出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，獲得第三方支付備付金存管資格對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入、存款規(guī)模等都會(huì)帶來有利影響。同時(shí)個(gè)別規(guī)模較小的城商行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)則無緣第三方支付的巨額清算蛋糕。
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預(yù)付卡殘值處置仍存懸念
在確定了利息歸屬問題后，預(yù)付卡殘值處置的問題目前尚需監(jiān)管政策明確。
深圳一家預(yù)付卡公司副總經(jīng)理對記者表示，除了利息以外，沉淀資金的“收益”很大一部分來源是儲(chǔ)值卡的殘值。“大多數(shù)消費(fèi)者刷卡刷到后來，卡的殘值就不用了，或者忘了，這部分我們粗略統(tǒng)計(jì)過，平均差不多占到卡面值的5%?！痹撊耸繉τ浾弑硎?。而據(jù)一位第三方支付業(yè)研究機(jī)構(gòu)人士透露，其實(shí)際測算預(yù)付卡殘值占比甚至高達(dá)10%。“這部分構(gòu)成了預(yù)付卡企業(yè)利潤相當(dāng)大的組成部分，而在此次備付金管理辦法中未有明確，不過央行可能考慮在日后預(yù)付卡行業(yè)管理細(xì)則中加強(qiáng)監(jiān)管?！痹撊耸勘硎尽?王晶晶)
